שינוי מוטבים בזכויות ביטוחיות של נפטר
כספי ביטוח חיים וקופות גמל אינם חלק מהעיזבון ומשולמים למוטבים שנקבעו בפוליסה, אך בית המשפט לענייני משפחה קבע כי ניתן לשנות מוטב באמצעות צוואה. באיזון בין התפיסה החוזית לתפיסה הירושתית הועדף כיבוד רצון המת, ולכן הודעה על שינוי מוטב תקפה גם כשהגיעה לידיעת החברה לאחר הפטירה.
מי יזכה בזכויות הביטוחיות של מנוח ז"ל לאחר מותו? האם הזוכים בעזבונו כאמור בצוואתו, או שמא, המותבים שנקבעו על ידו בפוליסות ביטוח חיים שערך, שנים קודם לעריכת הצוואה?
שאלה משפטית זו נידונה ע"י כב' השופטת שלי אייזנברג בתע (חי') 37083-03-13 עיזבון המנוח ד' ב' ז"ל ב' נ'כ' ב'.
רקע עובדתי:
המנוח נפטר ביום 30.08.11 והותיר צוואה אחרונה מיום 28.06.11 (להלן: "הצוואה"). צו קיום הצוואה ניתן ע"י הרשם לענייני ירושה בחיפה ביום 12.03.12.
התובעת, אלמנת המנוח (להלן: "האלמנה") , עותרת לקבוע כי בהתאם לצוואה, היא והנתבעים 1 ו- 2, ילדיו הבגירים של המנוח מנישואיו הראשונים\ זוכים בחלקים שווים בזכויות כספיות שהצטברו לזכות המנוח אצל חברות המנהלות גופים פיננסים בהם החזיק המנוח פוליסות חיים.
הנתבעת 3 הינה אשתו לשעבר על המנוח ואמם של ילדי המנוח וצוינה כמוטבת באחת הפוליסות.
טענות הצדדים:
טענות האלמנה: הייתה ידועה בציבור של המנוח ונישאה לו כחצי שנה טרם פטירתו. בהתאם להוראות הצוואה הינה זכאית ל- 1-3 מהכספים שהצטברו לזכות המנוח. מדגישה כי בסעיף 4 לצוואה צוין במפורש כי הוראות הסעיף תחול על כספי "ביטוח, קרנות גמל והשתלמות וכל מקור אחר". עוד טוענת האלמנה כי סעיף 36(ב) לחוק החוזים מכיר במפורש באפשרות להודיע לחברת ביטוח על שינוי מוטב לא רק בהודעת חייב אלא גם בצוואה.
טענות ילדי המנוח: אם לא נתן המיטיב בחייו הוראה פוזיטיבית על שינוי המוטבים לחברת הביטוח, אין על חברת הביטוח לעסוק בסברות וספקולציות לאחר מותו. ילדי המנוח מפנים לסעיף 147 לחוק הירושה, התשכ"ה - 1965, לפיו נכסי חוזה ביטוח אינם בכלל העיזבון זולת אם הותנה שהם מגיעים לעיזבון, והתניה צריכה להיעשות בהתאם לדרישות חברת הביטוח ועפ"י חוזה הביטוח. ולכן כספי הביטוח אינם שייכים למנוח לאחר מותו, אלא למוטבים עפ"י חוזה הביטוח.
טענות הגרושה: המנוח לא שינה ולא התכוון לשנות לעולם סעיף מוטבות זה. כך לא שלח המנוח מעולם למחזיקים הודעת ביטול או שינוי מוטבים בהתאם לדרישות ולתקנות.
המנוח לא יכול היה לצוות בצוואה זכויות שאינן רק שלו ואשר מעולם היו רק שלו, בייחוד כשאין מדובר בנכסי עיזבון שניתן לצוותם בצוואה. המנוח לא היה רשאי, בין בפניה ישירה לחברת הביטוח במהלך חייו, ובין בדרך של כתיבת צוואה, לשנות מוטבות זו של גרושת המנוח לאור ההסכמות ביניהם ולאור חלקה של גרושתו בזכויות שנצברו.
טענת חברת הביטוח: (בפ"ד מדובר בשלוש חברות ביטוח- נציין רק את טענת אחת מהן) - פוליסת ביטוח אינה מהווה חלק מהעיזבון על פי דיני הירושה.
החלטת בית המשפט:
כב' השופטת מקבלת את התביעה וקובעת:
"אחד מתפקידיו העיקריים של בית המשפט בסכסוכים כגון דא הינו התחקות והגשמת רצונו של המת לצוות מה יעשה ברכושו. רצונו של המנוח מקריאת צוואתו ברור ומפורש הוא. הוראות המנוח לאופן חלוקת הכספים והרכוש נכתבו באופן מפורט וברור בצוואתו באופן שלא מותיר מקום לספק. באיזון בין האינטרסים השונים, מבכרת אני את "התפיסה הירושתית", אשר שמה דגש על כיבוד רצונו של המת, לפיה ניתן יהיה ליתן תוקף להודעה על שינוי מוטב אף אם הובאה לידיעת קופת התגמולים לאחר מועד פטירת המנוח."
"כל מאבק סביב צוואתו של אדם מעלה מצידו את שאלת 'כבוד המת' השלוב בעיקרון הכללי של 'כבוד האדם', אשר היה לעיקרון - על במשפטנו עם קבלת חוק יסוד: כבוד האדם וחירותו. בפסיקת בית משפט זה לכל אורכה, לפני קבלת חוק היסוד ולאחריה, שזורה כחוט השני העמדה, שלפיה בכל הנוגע לצוואות מוענקת חשיבות מיוחדת לרצונו של הנפטר. זאת על פי הכלל הגדול הנקוט בידינו כי 'מצווה לקיים דברי המת'".
ע"א 724/87 כלפה (גולד) נ' גולד, פ"ד מח(1), 22, 28.
"בנסיבות אלו, שעה שהגעתי למסקנה כי תקנוני חברות הביטוח מאפשרים הודעה של שינוי המוטב על דרך צוואה לאחר פטירת המוריש, ובהעדר סתירה בין האמור בתקנוני הפוליסה של החברות השונות לבין הוראות הצוואה, דין התביעה להתקבל ויש לקיים את הוראות הצוואה ולהחילן על הכספים המוחזקים בידי החברות השונות." (ההדגשות שלי - מ.א.)
להרחבה בתחום: דיני משפחה · התנגדות לצוואה וצו ירושה: מדריך מקיף לזכויותיך ולמועדים · כיצד צוואות לצדקה משפיעות על ירושה
שאלות נפוצות
האם כספי ביטוח חיים נכללים בעיזבון?
ככלל לא. סעיף 147 לחוק הירושה קובע כי נכסי חוזה ביטוח אינם נכללים בעיזבון, אלא אם הותנה במפורש שהם מגיעים אליו, והתניה כזו צריכה להיעשות בהתאם לדרישות חברת הביטוח ולחוזה הביטוח. לפיכך הכספים משולמים ככלל למוטבים הרשומים בפוליסה ולא ליורשים.
האם אפשר לשנות מוטב בפוליסה באמצעות צוואה?
כן, כך נפסק. סעיף 36(ב) לחוק החוזים מכיר באפשרות להודיע על שינוי מוטב גם בצוואה ולא רק בהודעת חייב. בית המשפט קבע כי כאשר תקנוני החברות מאפשרים זאת ואין סתירה בין הוראות הפוליסה לצוואה, יש לקיים את הוראות הצוואה ולהחילן על הכספים המוחזקים.
מה קורה כשהמוטבת בפוליסה היא הגרושה של הנפטר?
המחלוקת מוכרעת לפי רצון המצווה כפי שהוא עולה מהצוואה ולפי תקנוני החברות המנהלות. במקרה שנדון טענה הגרושה כי המנוח מעולם לא שלח הודעת ביטול או שינוי מוטבים, אך בית המשפט קיבל את תביעת האלמנה והחיל את הוראות הצוואה על הכספים.
מהי התפיסה הירושתית בסכסוכי מוטבים?
זו גישה המעניקה משקל מכריע לכיבוד רצון הנפטר על פני הפורמליות החוזית. לפיה ניתן לתת תוקף להודעה על שינוי מוטב גם אם הובאה לידיעת קופת התגמולים לאחר הפטירה. בית המשפט העדיף גישה זו וקבע כי תפקידו העיקרי הוא להתחקות אחר רצון המת ולהגשימו.
איך מנסחים צוואה כדי שתחול גם על כספי ביטוח וגמל?
יש לציין בצוואה במפורש את סוגי הכספים שעליהם היא חלה. בצוואה שנדונה נכתב כי ההוראה תחול על כספי ביטוח, קרנות גמל והשתלמות וכל מקור אחר, וניסוח מפורט וברור זה הוא שסייע לבית המשפט לקבוע כי רצון המצווה אינו מותיר מקום לספק.
ליווי אישי ודיסקרטי של משרד מלכא ושות' - מאז 2009. השאירו הודעה ונחזור אליכם בהקדם.
