דיני בנקאות

ערב לחוזה שכירות מתחייב לשלם למשכיר את מה שהשוכר לא ישלם, עד התקרה שבכתב הערבות. ההגנות של ערב יחיד בחוק הערבות חלות כלפי מי שמלווה במהלך עסקיו, ולכן בדרך כלל לא כלפי משכיר פרטי. המשכיר צריך לדרוש קודם מהשוכר, הגדלת החיוב בלי הסכמת הערב לא מחייבת אותו, והקטנת החיוב מפטירה אותו באותה מידה.

הסדר חובות לעסק נעשה מול כל נושה בנפרד: מול מע"מ המנהל רשאי לקבוע תשלום לשיעורין (סעיף 116), מול הביטוח הלאומי חותמים על הסכם תשלומים בכתב (סעיף 368), ומול ספקים מנהלים משא ומתן חוזי. כשהנושים רבים, בית המשפט יכול לאשר הסדר חוב שמחייב את כולם לפי חלק י' לחוק חדלות פירעון.

מנהל המרכז לגביית קנסות רשאי לפרוס חוב לתשלומים, לדחות את מועד התשלום או לפטור מריבית ומתוספת פיגורים, לפי סעיפים 5ב ו-5ג לחוק. מגישים בקשה בלי תשלום, עם נימוק ומסמכים, והיא מטופלת בתוך 45 ימי עבודה. בזמן הטיפול הריבית ממשיכה לרוץ, אבל אחרי אישור הפריסה לא מתווספת תוספת פיגורים כל עוד משלמים.

בהסדר חוב מול הבנק, בלאומי ובבנקים האחרים, הבנק מוותר כמעט תמיד על ריבית הפיגורים וההוצאות המשפטיות, לעיתים קרובות על חלק מהריבית החוזית, ובתיקים ישנים גם על 10 עד 40 אחוז מהקרן, בתמורה לתשלום מיידי או לפריסה מובטחת. הוויתור תלוי בשלב שבו נמצא התיק בבנק ובמסמכים שמוכיחים את יכולת הפירעון, וההסכם חייב לכלול סילוק סופי, שחרור ערבים ודיווח מתוקן למאגר האשראי.

תביעה נגד בנק מתקבלת בעיקר בשש עילות: הפרת חובת האמון והגילוי, ריבית ועמלות שלא כדין, סירוב לכבד שיקים, אי מניעת הונאה, מימוש ערבות פסול וסירוב לתת שירות. לפני התביעה פונים בחינם לפיקוח על הבנקים, הערכאה נקבעת לפי הסכום, האגרה היא 2.5% וההתיישנות שבע שנים. רוב התיקים מסתיימים בהסדר אחרי גילוי המסמכים.

ערבות להלוואה מבטלים בשלוש דרכים: בהסכמת הבנק, בפירעון החוב, או בהוכחת עילה משפטית לפי חוק הערבות. העילות שמתקבלות בפועל הן אי גילוי לפני החתימה (סעיפים 22-23), איחור בהודעה על פיגור (סעיף 26), אי מיצוי הליכים נגד הלווה (סעיף 27), שינוי בהלוואה בלי הסכמת הערב (סעיף 5) ופגם בכריתה. ערב שקיבל אזהרה מההוצאה לפועל חייב להגיש התנגדות בתוך 30 יום.

אין בחוק תקופת המתנה למשכנתא אחרי הפטר, וההחלטה היא של הבנק. נתוני ההליך, ובהם ההפטר עצמו, נמסרים לנותני אשראי שלוש שנים ממועד העברתם למאגר ונשמרים לתיעוד עד עשר שנים, ולפי הודעת משרד האוצר תיקון מס' 6 מקצר לשנה נתונים שליליים

ערבות היא התחייבות של צד שלישי לפרוע את חוב החייב אם זה לא יעמוד בו, אך קיימות עילות משפטיות לביטולה: פגמים בכריתה, אי-גילוי מידע מהותי לערב, שינוי תנאי החוב ללא הסכמתו והפרות של חובות הגילוי לפי חוק הערבות. פסיקת בתי