התנגדות בתיקי הוצאה לפועל - ציינג' - הלוואות חוץ בנקאיות
בהלוואות חוץ-בנקאיות (צ'יינג') קיימות לחייב טענות הגנה ייחודיות: ריבית החורגת מהמותר לפי חוק אשראי הוגן, אי-גילוי נאות של תנאי ההלוואה וגביית מע"מ שלא כדין. מי שנתבע בהוצאה לפועל או בבית משפט על ידי גוף חוץ-בנקאי צריך לבחון את חוקיות הריבית והעמלות לפני תשלום - לעיתים החוב האמיתי נמוך משמעותית מהנתבע.
נתבעתם בהוצאה לפועל ו/או בבית משפט על ידי גוף חוץ בנקאי?
במהלך השנים משרדנו ליווה הן לקוחות אשר לקחו מימון / הלוואה חוץ בנקאית והן בעלי עסקים המנהלים מוסדות של הלוואות חוץ בנקאיות.
בזכות הייצוג הן של הלקוחות והן של בעלי העסקים נוצר למשרדנו במהלך השנים ידע רב הנוגע לתחום ההלוואות החוץ בנקאיות וביניהם מגוון טענות הניתנות האחד כנגד משנהו – במאמר זה החלטנו לרשום מס' נק' חשובות הקשורות ללקוחות המקבלים שירות מגופים חוץ בנקאיים ואשר נועדו להעניק טענות הגנה בעת הצורך.
ראוי לציין כי כל אדם אשר לוקח מימון חוץ בנקאי עליו לדעת כי הריבית המוצעת כמעט במרבית המקרים גבוהה משמעותית מהריבית הניתנת ע"י הבנקים ו/או חב' האשראי – עם זאת במקרים מסוימים לאזרח הפשוט אין אפשרויות ועל-כן פונה לצורך קבלת ההלוואה המיוחלת.
טענה בדבר ריבית לא חוקית
חוק אשראי הוגן מסדיר את הריבית החוקית המקסימלית הניתנת לגבייה וכן אף את הריבית החריגה.
לא פעם מתגלה כי בעלי חברת המימון החוץ בנקאי דורש ריביות לא חוקיות וזאת בניגוד לדין – פעולה מסוג זה מעמידה את בעל העסק בפני סיכון כפול גם מול רשות שוק ההון שמפקחת על פעילות העסקים מסוג זה וכן גם מבתי המשפט אשר סבלנותם לניצול האזרח וחוסר הידע מובילה לפסיקה הפוגעת בפעילותם עד כדי מתן הנחיות לבחינת כל התיקים והתביעות של אותו מוסד פיננסי.
בתי המשפט חזרו על תכליתו של חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות והדברים סוכמו בע"מ 9044/04 מיסטר מאני ישראל בע"מ נ' צוניאשוילי, פסיקתו של כב' השו' אליקים רובינשטיין:
"..דווקא אופיה הנשכני, הבוטה, של ההלוואה החוץ בנקאית, ואופיו הבעייתי של השוק האפור.. לא רק מצדיקים אלא גם מחייבים הקפדה על כל תגיה ודקדוקיהן של הוראות החוק, וחובתנו לעמוד על משמר זה.."
גביית תשלומי מע"מ בעניין עסקאות הלוואות חוץ בנקאיות
סוגיה זו נוגעת לעניין פן המיסוי לפיו מוסדות פיננסיים אינם רשאים לגבות מע"מ בנוסף לריבית הנדרשת והמקסימלית שנקבעה בחוק מבלי להיכנס לכל רבדי הפסיקה חשוב להבין כי לעסקים מסוג זה יש הקלות והטבות ברשויות המס ועל-כן הדרישה לתוספת מע"מ מהלקוח אינה חוקית.
רק לאחרונה ניתן פסק דין של ביהמ"ש העליון ושם נידונה סוגיה לעניין גביית מע"מ, שם נקבע:
".. על כן, המלווה אינה רשאית לגבות את תשלום המע"מ בנוסף לריבית בגובה 13%, שהיא הריבית המקסימלית המותרת במקרה הנדון. אדגיש כי מסקנה זו עולה בקנה אחד עם לשונו הרחבה של סעיף החוק המגדיר את המונח "ריבית" ועם תכליתו, כאמור לעיל, אשר נועדה לכלול בתוך מגבלת הריבית את כלל עלות ההלוואה מבחינתו של הלווה - בין אם רכיבי העלות מכונים "ריבית" ובין אם הם מכונים בשם אחר."
(ע"א (עליון) 7195/17 ו- ע"א 10028/17 חברת נ.ב.ע. בע"מ ואח' נ' גמלא הראל נדל"ן למגורים בע"מ ואח' (פורסם בנבו)).
סיכומו של דבר:
באם קיבלתם תביעה ע"י מוסד חוץ בנקאי מומלץ לפנות לעו"ד המתעסק בתחום והמבין את הסוגיות השונות והמורכבות בתחום.
משרדנו מלווה הן אזרחים והן בעלי חב' חוץ בנקאיות בתביעות הוצאה לפועל ו/או תביעות בבית משפט בהתאם לגובה החוב הנדרש ובמאמר זה בחרנו להציג נקודה אחת מני רבות הנוגעות לתחום ההלוואות החוץ בנקאיות.
להרחבה בתחום: עורך דין הוצאה לפועל · ניהול חובות הסדר חוב חדלות פירעון · מה המשמעות של אזהרה בפתיחת תיק הוצאה לפועל
מה חייב להופיע בחוזה הלוואה חוץ בנקאית, ומה קורה כשזה חסר
חוק אשראי הוגן (שמו הקודם: חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות) מחייב מלווה שאינו בנק לערוך את חוזה ההלוואה בכתב ולגלות בו, לפני החתימה, את הפרטים המהותיים: סכום ההלוואה בפועל, שיעור הריבית השנתי ושיעור העלות הממשית של האשראי, מועדי התשלום, סכום כל תשלום, וכל עמלה או הוצאה שנגבית. החוק גם קובע תקרת ריבית וריבית פיגורים מרבית, שמחושבות לפי ריבית בנק ישראל בתוספת שיעור קבוע. כשהמלווה מגיש תביעה או פותח תיק בהוצאה לפועל הוא חייב לצרף העתק של החוזה ולפרט את החישוב, ובית המשפט (וגם רשם ההוצאה לפועל) מוסמך לבטל או לשנות תנאי בחוזה שאינו עומד בחוק, להפחית את הריבית לשיעור המותר ואף לקבוע שהלווה חייב רק את הקרן בתוספת ריבית לפי חוק פסיקת ריבית והצמדה. חוזה שנעדרים ממנו פרטי הגילוי, ריבית שמעל התקרה, גביית מע"מ בנוסף לריבית או עמלות "פתיחת תיק" שמעלות את העלות הכוללת מעבר למותר, כל אלה טענות הגנה שמצדיקות התנגדות.
מה עושים אחרי שמתקבלת אזהרה מההוצאה לפועל: סדר הפעולות
מרגע קבלת האזהרה יש מועד קצוב, בדרך כלל 30 ימים, להגשת התנגדות לביצוע שטר או לבקשה לביצוע תביעה על סכום קצוב, ומי שמחמיץ אותו נזקק לבקשת הארכה עם הסבר. בזמן הזה כדאי לעשות ארבעה דברים: לאסוף את כל המסמכים (החוזה, השטרות, אישורי התשלומים שכבר שולמו, ההתכתבויות); לחשב בעצמכם מה שולם ומה נותר לפי הריבית המותרת בחוק, כי לא פעם מתברר שהקרן כבר הוחזרה במלואה; לבדוק את זהות התובע, כי הלוואות ושטרות עוברים ידיים ולעיתים מי שתובע אינו מי שהלווה; ולהגיש יחד עם ההתנגדות בקשה לעיכוב ההליכים, כדי שהעיקולים לא ימשיכו בזמן הבירור. התנגדות שמתקבלת מעבירה את התיק לבית המשפט, שם המלווה צריך להוכיח את החוב לפי כללי החוק. משרדנו מייצג לווים וגם גופי אשראי בהליכים כאלה, ומכיר את שני הצדדים של השולחן; ראו גם את עמוד עורך דין הוצאה לפועל.
שאלות נפוצות בנושא התנגדות בתיקי הוצאה לפועל
האם הריבית בהלוואה חוץ בנקאית מוגבלת בחוק?
כן. חוק אשראי הוגן מסדיר את הריבית החוקית המקסימלית שמותר לגבות וכן את הריבית החריגה. בפועל, הריבית המוצעת בגופים חוץ בנקאיים גבוהה כמעט תמיד משמעותית מזו של הבנקים וחברות האשראי, ולא פעם מתגלה שחברת המימון דורשת ריביות לא חוקיות בניגוד לדין.
האם מותר לגוף חוץ בנקאי לגבות מע"מ בנוסף לריבית?
לא. מוסדות פיננסיים אינם רשאים לגבות מע"מ בנוסף לריבית המקסימלית שנקבעה בחוק, בין היתר משום שיש להם הקלות והטבות ברשויות המס. בית המשפט העליון קבע שהמלווה אינו רשאי לגבות את המע"מ מעבר לריבית המקסימלית, שכן הגדרת ריבית בחוק כוללת את כלל עלות ההלוואה מבחינת הלווה.
מה הסיכון לחברת מימון שגובה ריבית לא חוקית?
פעולה כזו מעמידה את בעל העסק בפני סיכון כפול: מצד אחד מול רשות שוק ההון, המפקחת על פעילות עסקים מסוג זה, ומצד שני מול בתי המשפט, שסבלנותם לניצול האזרח פוקעת, עד כדי מתן הנחיות לבחינת כלל התיקים והתביעות של אותו מוסד פיננסי.
מדוע בתי המשפט מקפידים במיוחד עם מלווים חוץ בנקאיים?
בפסיקת בית המשפט העליון הודגש כי דווקא אופיה הנשכני והבוטה של ההלוואה החוץ בנקאית ואופיו הבעייתי של השוק האפור לא רק מצדיקים אלא מחייבים הקפדה על כל תגיה ודקדוקיהן של הוראות החוק. תכלית חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות היא הגנה על הלווה מפני ניצול.
מה כדאי לעשות מי שנתבע על ידי גוף חוץ בנקאי?
מומלץ לפנות לעורך דין העוסק בתחום ומכיר את סוגיותיו המורכבות עוד לפני תשלום החוב הנתבע. בחינה מקצועית של חוקיות הריבית, העמלות ורכיבי המע"מ עשויה להעלות טענות הגנה ממשיות, שכן לעיתים החוב האמיתי נמוך משמעותית מהסכום הנדרש בתיק ההוצאה לפועל או בתביעה.
כמה זמן יש להגיש התנגדות אחרי אזהרה מההוצאה לפועל?
בתיק שנפתח על שטר או על תביעה על סכום קצוב המועד להתנגדות הוא 30 ימים מיום המצאת האזהרה, ובחלק מהמקרים המועד קצר יותר, לכן צריך לבדוק את האזהרה עצמה. מי שאיחר יכול לבקש הארכת מועד בצירוף הסבר וטענות הגנה, אך זה כרוך בסיכון. במקביל להתנגדות מגישים בקשה לעיכוב הליכים כדי לעצור עיקולים והגבלות עד ההכרעה.
מה קורה אם אין חוזה הלוואה בכתב או שהריבית לא נכתבה?
חוזה בכתב עם גילוי מלא הוא דרישה של חוק אשראי הוגן. כשאין חוזה כזה או שהפרטים חסרים, המלווה מתקשה להוכיח את הריבית שסוכמה, ובית המשפט רשאי לקבוע שהלווה חייב את הקרן בלבד בתוספת ריבית והצמדה כדין, לבטל ריבית פיגורים ועמלות, ואף לדחות רכיבים של התביעה. זו אחת מטענות ההגנה החזקות בהתנגדויות מול גופים חוץ בנקאיים.
ליווי אישי ודיסקרטי של משרד מלכא ושות' - מאז 2009. השאירו הודעה ונחזור אליכם בהקדם.
