ביטול הגבלת חשבון בנק: מועדי הערעור, העילות ולוח הזמנים המלא
ביטול הגבלת חשבון בנק נעשה בערעור לבית משפט השלום לפי סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי, תוך 20 ימים מהמצאת הודעת הבנק, בעילות סגורות כמו טעות של הבנק, עיקול או יתרה מספקת. ההגבלה נכנסת לתוקף ביום ה-15 אחרי משלוח ההודעה, ולכן אפשר לבקש צו לפי סעיף 10א שימנע את תחילתה. היא נמשכת שנה, ושנתיים ללקוח מוגבל חמור.
הודעה מהבנק על הגבלת חשבון מפעילה שעון. מרגע שהיא נשלחת יש כמה שבועות בלבד עד שההגבלה נכנסת לתוקף ועד שהמועד לערעור נסגר. המדריך עובר על השאלות שחשוב לענות עליהן באותם שבועות, לפי חוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981 והתקנות שהותקנו לפיו.
מתי חשבון בנק הופך למוגבל?
חשבון מוגבל כשסורבו בו עשרה שיקים או יותר בתוך 12 חודשים. בעל החשבון הופך באותו רגע ל"לקוח מוגבל".
כך קובע סעיף 2(א) לחוק. יש לו תנאי נוסף שרבים מפספסים: בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון צריכים לעבור לפחות 15 ימים. עשרה שיקים שחזרו באותו שבוע לא מספיקים לבדם.
לא כל שיק שחזר נספר. החוק מגדיר "שיק שסורב" כשיק שהוצג בתאריך הנקוב בו או אחריו, והבנק סירב לפרוע אותו כי לא הייתה יתרה מספקת, והבנק גם לא היה חייב לפרוע אותו לפי הסכם עם הלקוח. אם הייתה סיבה נוספת לסירוב, או שניתנה הוראת ביטול, השיק עדיין נספר.
שני כללים נוספים משפיעים על הספירה:
- עיקול. לפי סעיף 2א, שיק שסורב בגלל עיקול על החשבון לא נחשב מסורב אם הוצג בתוך 60 ימים מהיום שהבנק קיבל את הודעת העיקול. מי שמתמודד עם עיקול בחשבון יכול לקרוא גם על מזעור נזקים בעיקולים בהליכי הוצאה לפועל.
- הודעה לפני הסירוב. לפי סעיף 7א, כשאין יתרה לפירעון שיק הבנק שולח הודעה שצריך להפקיד כסף עד שעתיים וחצי לפני תום יום העסקים. אם הכסף לא הופקד עד אז, השיק נחשב מסורב.
השאלה אם בנק רשאי בכלל לסרב לשיק מסוים נדונה בנפרד, במאמר על סירוב בנק לכבד שיקים. כשמדובר במחלוקת רחבה יותר מול הבנק, כדאי להתייעץ עם עורך דין בנקים כבר בשלב ההתראה.
מה לוח הזמנים מהשיק החמישי ועד תחילת ההגבלה?
ההגבלה לא מגיעה בהפתעה. יש לה סדר קבוע בחוק ובתקנות שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981.
| שלב | מה קורה | המקור |
|---|---|---|
| השיק החמישי שסורב | הבנק שולח התראה לבעל החשבון, למיופה הכוח ולמורשה החתימה, לא יאוחר מחמישה ימי עסקים אחרי הסירוב | תקנה 6 |
| השיק העשירי בתוך 12 חודשים | החשבון עומד בתנאי ההגבלה, אם עברו 15 ימים לפחות בין הסירוב הראשון לאחרון | סעיף 2(א) |
| עד חמישה ימי עסקים אחרי השיק האחרון | הבנק שולח הודעה על הגבלה. מאותו יום הבנק לא יפתח ללקוח חשבון חדש | תקנה 9(א), סעיף 3ב(ד) |
| היום ה-15 אחרי משלוח ההודעה | ההגבלה נכנסת לתוקף | תקנה 9(ב), סעיף 3ב(ג) |
| 20 ימים מהמצאת ההודעה | המועד האחרון להגשת ערעור לבית משפט השלום | תקנה 5 לתקנות סדרי הדין |
| 15 ימים מתחילת ההגבלה | הבנק עוד רשאי לפרוע שיק שהתאריך הנקוב בו מוקדם מתחילת ההגבלה | סעיף 6(א) |
| שנה, או שנתיים בלקוח מוגבל חמור | ההגבלה מסתיימת | סעיף 3ב |
שימו לב לפער. ההגבלה נכנסת לתוקף 15 ימים ממשלוח ההודעה, ואילו המועד לערעור נמנה 20 ימים מהמצאתה. כלומר ההגבלה עלולה להתחיל לפני שנסגר המועד לערעור. מי שרוצה לעצור אותה צריך לפעול מהר יותר מהמועד האחרון.
הודעת הבנק עצמה היא מסמך עבודה. לפי תקנה 8(ב) היא כוללת את תאריכי התחילה והסיום, את פרטי השיקים שנכללו במניין (מספר, סכום ותאריך סירוב), עד 20 שיקים נוספים שסורבו, ואת המקום בבנק שבו אפשר לקבל פרטים. מהרשימה הזו מתחילה הבדיקה של כל שיק.
מה המשמעות של הגבלה וכמה זמן היא נמשכת?
לקוח מוגבל לא יכול למשוך שיקים מהחשבון המוגבל ולא יכול לפתוח חשבון חדש. ההגבלה נמשכת שנה.
לפי סעיפים 4 ו-5 לחוק, הבנק לא יפרע שיק שנמשך על חשבון מוגבל, לא יספק פנקסי שיקים ולא יפתח חשבון ללקוח מוגבל. מי שמושך בכל זאת שיק מחשבון מוגבל בתקופת ההגבלה עובר עבירה. לפי סעיף 16(א) העונש הוא עד שנתיים מאסר, או קנס, או פי ארבעה מסכום השיק, לפי הגדול מביניהם.
ההגבלה לא מוחקת את החוב. סעיף 6(ב) קובע שאי פירעון שיק בגלל החוק לא גורע מזכות האוחז לתבוע לפי השיק. על הצד השני של המטבע, מה עושה מי שקיבל שיק שחזר, אפשר לקרוא במאמר על גביית צ'קים חוזרים.
לקוח מוגבל חמור. לפי סעיף 3(א), זה לקוח מוגבל שחשבון נוסף שלו הוגבל, או מי שחשבונו הוגבל שוב בתוך שלוש שנים מסיום ההגבלה הקודמת. אצלו ההגבלה נמשכת שנתיים, כל חשבונותיו מוגבלים, והוא לא רשאי למשוך שיק על שום חשבון. לפי סעיף 14(ב), בנק ישראל רשאי לפרסם את שמו אם עברו 60 ימים מהודעת המפקח על הבנקים והוא לא הודיע לבנק ישראל בדואר רשום על הגשת ערעור, בצירוף העתק.
ההגבלה משאירה עקבות גם אחרי שהיא נגמרת:
- נתוני אשראי. היות הלקוח מוגבל או מוגבל חמור הוא נתון שנכנס למאגר נתוני האשראי, וכך גם התראות על סירוב שיקים שטרם חלפה שנה ממועדן. איך בודקים ומתקנים נתון כזה מוסבר במדריך לתיקון נתוני אשראי שליליים.
- מי שמצטרף לחשבון. לפי סעיף 3א1, בנק לא יצרף אדם לחשבון לפני שמסר לו כמה שיקים סורבו בו ב-12 החודשים האחרונים ואילו הגבלות הוטלו בשלוש השנים האחרונות.
יש גם "לקוח מוגבל מיוחד", שאינו נובע משיקים שחזרו אלא מהחלטה של רשם ההוצאה לפועל, של בית משפט בהליך פשיטת רגל או של בית דין רבני. לפי סעיף 3ג דינו כדין לקוח מוגבל חמור, והתקופה נקבעת בהחלטה ולא יכולה לעלות על חמש שנים. זה מסלול נפרד שמטופל בתיק עצמו, בדרך כלל עם עורך דין הוצאה לפועל.
איך מבטלים הגבלת חשבון בנק?
יש שלוש דרכים: תיקון טעות על ידי הבנק, ערעור לבית משפט השלום לפי סעיף 10, וגריעה אוטומטית של שיקים לפי תקנות חירום.
תיקון טעות. לפי סעיף 9, בנק שהודיע בטעות על הגבלה מתקן את הטעות, מודיע לבנק ישראל, וההגבלה בטלה. לכן הצעד הראשון הוא פנייה בכתב לסניף, עם רשימת השיקים שלדעתכם נספרו שלא כדין. הפנייה הזו נדרשת ממילא: לפי תקנה 4(3) לתקנות סדרי הדין, לבקשה לבית המשפט מצרפים העתק מהפנייה לבנק ומהתשובה שלו.
ערעור לפי סעיף 10. אם הבנק לא תיקן, מבקשים מבית משפט השלום לבטל את הבאת שיק מסוים במניין השיקים שסורבו. הערעור לא תוקף את ההגבלה "באופן כללי". הוא תוקף שיקים. אם בית המשפט גורע מספיק שיקים כך שנשארים פחות מעשרה, התנאי של סעיף 2(א) כבר לא מתקיים. על הבדיקה של כל שיק ושיק אפשר לקרוא עוד במאמר על גריעת המחאות וביטול צ'קים חוזרים.
תקנות חירום. בתקופות מלחמה נקבעו תקנות שגורעות שיקים מהמניין בלי ערעור. לפי תקנות חרבות ברזל, שיק שסורב בין 7.10.2023 ל-31.10.2023 נגרע לכל יחיד ותאגיד, ובין 1.11.2023 ל-21.1.2024 נגרע בהתקיים תנאים, כמו שירות מילואים או מגורים ביישוב שנכלל ברשימה. לפי תקנות מלחמת התקומה, שיק שסורב בין 13.6.2025 ל-30.6.2025 נגרע. הגבלה שהתמלא בה התנאי בטלה.
סעיף 10 פתוח רק ללקוח מוגבל או ללקוח מוגבל חמור. מי שסורבו לו שיקים אבל עדיין לא הוגבל נמצא במסלול אחר, שמוסבר במאמר על ביטול הגבלת חשבון בנק שלא הוטל.
על אילו עילות אפשר לערער לפי סעיף 10?
העילות מפורטות בסעיף 10(א), ורשימתן סגורה. צריך להראות שלפחות אחת מהן מתקיימת לגבי כל שיק שמבקשים לגרוע.
- טעות של הבנק. הבנק סירב לפרוע את השיק מחמת טעות.
- עיקול. השיק נמשך לפני שהבנק קיבל את הודעת העיקול, ולא ניתן היה לפרוע אותו במשך 60 הימים שבסעיף 2א.
- ציפייה סבירה לפירעון. ללקוח היה יסוד סביר להניח שהבנק חייב לפרוע את השיק, כי הייתה יתרה מספקת או כי הבנק היה מחויב לכך בהסכם, למשל מסגרת אשראי.
- פעולת איבה. הלקוח נפגע, בגופו או ברכושו, בפעולת איבה, לא יכול היה לטפל בענייניו, ובגלל זה השיק סורב.
- שעת חירום. הלקוח תושב שטח שהוכרזה בו שעת חירום, והייתה הרעה משמעותית בהכנסותיו בין מועד משיכת השיק למועד הצגתו.
- הודעה להפקדת כספים. הבנק לא שלח את ההודעה לפי סעיף 7א, שלח אותה לפרטי התקשרות שלא תואמים את מה שהלקוח מסר, או סירב לשיק לפני שחלף המועד האחרון להפקדה. כאן בית המשפט יקבל את הבקשה רק אם התרשם שהלקוח היה יכול להפקיד את הכסף (סעיף 10(א1)).
יש גם טענות שהחוק חוסם במפורש. לפי סעיף 10(ב), פגם בהתראה אינו עילה, וגם אי קבלת ההתראה אינה עילה, אם הבנק שלח אותה. באתרים רבים מופיעה עילה של "פגיעה בפרנסה" או "נסיבות מיוחדות". עילה כזו לא כתובה בסעיף 10.
כשהסירוב נבע מהתנהלות רשלנית של הבנק ונגרם נזק כספי, יכול להיות שמעבר לגריעת השיק קיימת גם עילה לתביעה. העילות והשלבים מפורטים במדריך על תביעה נגד בנק.
תוך כמה זמן מגישים ערעור על הגבלת חשבון, ולאן?
תוך 20 ימים מיום שהומצאה הודעת הבנק על ההגבלה, לבית משפט השלום שבאזור השיפוט של סניף הבנק.
המועדים והפרטים קבועים בתקנות שיקים ללא כיסוי (סדרי דין), התשמ"ב-1981:
- המועד. לפי תקנה 5, 20 ימים מהמצאת הודעת הבנק. מי שקיבל גם הודעה מהמפקח על הבנקים, כמו לקוח מוגבל חמור, יכול להגיש תוך 20 ימים מהודעת הבנק או תוך 10 ימים מהודעת המפקח, לפי המאוחר.
- בית המשפט. לפי תקנה 1, בית משפט השלום שבאזור שיפוטו נמצא הסניף שעליו נמשך השיק, והקרוב ביותר לסניף. לא בנק ישראל ולא בית המשפט המחוזי.
- המשיב. לפי תקנה 3, הבנק שעליו נמשך השיק, ומענו הוא מען הסניף.
- הטופס. לפי תקנה 2, הבקשה מוגשת בכתב לפי טופס 1 שבתוספת, עם פירוט של כל העובדות, הטענות והנימוקים.
- פיקדון. לפי תקנה 17, עם הגשת הבקשה מפקידים סכום להבטחת הוצאות משפט. נכון ל-1.1.2026 הסכום הוא 492 ש"ח, והוא מתעדכן בכל 1 בינואר. על הבקשה חלות גם תקנות האגרות של בתי המשפט.
אחרי ההגשה לבנק יש 20 ימים להגיש תשובה (תקנה 6). בנק שלא הגיש תשובה בזמן לא יורשה להתנגד לבקשה. המבקש רשאי להשיב לתשובת הבנק בתצהיר תוך 7 ימים, אבל בלי להעלות נימוק חדש (תקנה 7).
מה צריך לצרף לבקשה לביטול ההגבלה?
תצהיר מפורט, כל מסמך שמוכיח את הטענות, והעתק מהפנייה לבנק ומתשובתו.
הרשימה מופיעה בתקנה 4:
- תצהיר מפורט שמאמת את כל העובדות שעליהן הבקשה נשענת.
- העתקים של המסמכים והראיות, למשל דפי חשבון שמראים יתרה, הסכם מסגרת אשראי, הודעת עיקול או מסמכי שירות מילואים.
- העתק מהפנייה לבנק בבקשה לבטל את הבאת השיק במניין, ותשובת הבנק.
- בחשבון משותף, העתק מההודעה לשאר בעלי החשבון לפי טופס 2.
הבקשה צריכה להיות מלאה כבר בהגשה. לפי תקנה 14 בית המשפט לא ייזקק לנימוק או לראיה שלא הוזכרו בבקשה, בתשובת הבנק או בכתב התשובה, אלא מטעמים מיוחדים שיירשמו. שיק שלא נכלל בבקשה, או טענה שנשכחה, עלולים להישאר מחוץ לדיון.
איך מונעים את כניסת ההגבלה לתוקף עד שהערעור יוכרע?
מבקשים מבית המשפט צו לפי סעיף 10א, שמונע את תחילת ההגבלה עד להחלטה.
הסעד הזמני הוא סעיף 10א, והערעור עצמו הוא סעיף 10. הבלבול בין השניים נפוץ. לצו יש מחיר, וכדאי להכיר אותו:
- בזמן שהצו בתוקף, המבקש לא רשאי לפתוח חשבון, והבנק לא יפתח לו חשבון (סעיף 10א(א)(1)).
- התקופה שבה הצו עמד בתוקף לא נמנית בתקופת ההגבלה (סעיף 10א(א)(2)). אם הערעור נדחה, ההגבלה המלאה עדיין לפניכם.
- שיקים שסורבו בזמן שהצו בתוקף נכללים במניין השיקים (סעיף 10א(ב)).
- בית המשפט שדן בערעור על החלטת בית משפט השלום רשאי לשנות את שני הכללים הראשונים (סעיף 10א(ג)).
לפי תקנה 8, אם השהייה בדיון עלולה לגרום נזק, בית המשפט רשאי לתת צו זמני גם במעמד צד אחד, בלי לשמוע קודם את הבנק. הבנק רשאי לבקש לבטל את הצו תוך 30 ימים מיום שהומצא לו.
מה ההשלכות על עסק ועל חשבון משותף?
בחשבון של חברה ההגבלה חלה על החשבון. אצל לקוח מוגבל חמור יש חריג אחד: החשבונות שבהם הוא רק מורשה חתימה לא מוגבלים.
לפי סעיף 3(ב), אצל לקוח מוגבל חמור מוגבלים כל חשבונותיו, החשבונות המשותפים לו ולאחרים והחשבונות שבהם הוא מיופה כוח. חשבונות שבהם הוא מורשה חתימה, למשל בחברה, לא נכללים. לפי סעיף 3(ג), השותפים שלו לחשבון מוגבלים רק במשיכת שיקים מאותו חשבון, והם רשאים לפתוח חשבון אחר. לפי סעיף 3(ד), אם החשבון הוגבל רק בגלל שהלקוח החמור הוא מיופה כוח בו, ובעל החשבון ביטל את ייפוי הכוח, ההגבלה בטלה.
בחשבון משותף יש כללים דיוניים משלו. לפי תקנה 9, בעלי החשבון יכולים להגיש בקשה אחת יחד, גם אם כל אחד מבקש לגרוע שיק אחר. לפי תקנה 10, מי שמגיש לבד חייב להמציא לשאר הבעלים העתק מהבקשה והזמנה לדיון. לפי תקנה 16, ההחלטה מחייבת גם שותף שלא הגיש בקשה.
לעסק שעובד עם שיקים דחויים ההגבלה פוגעת בתזרים ובאמון של ספקים. ההשלכות האלה נסקרות במאמר על השלכות הגבלת חשבון בנק לעסקים. כששיקים חוזרים הם סימן לחוב שכבר לא ניתן לשלם, כדאי לבחון במקביל הסדר חוב מול הבנק או הליך של חדלות פירעון.
הזמן הקצר הוא הגורם המכריע: 20 ימים לערעור, והגבלה שעשויה להתחיל עוד לפני כן. מי שקיבל התראה או הודעה על הגבלה יכול לבדוק את רשימת השיקים ואת העילות עם עורך דין בנקים לפני שהמועד חולף.
שאלות נפוצות על ביטול הגבלת חשבון בנק
כמה שיקים צריכים לחזור כדי שהחשבון יוגבל?
עשרה שיקים או יותר שסורבו בתוך 12 חודשים, לפי סעיף 2(א) לחוק שיקים ללא כיסוי. בין הסירוב הראשון לאחרון צריכים לעבור לפחות 15 ימים. אחרי השיק החמישי הבנק שולח התראה, לא יאוחר מחמישה ימי עסקים. ההתראה עצמה לא מגבילה את החשבון.
תוך כמה זמן אפשר לערער על הגבלת חשבון?
תוך 20 ימים מיום שהומצאה הודעת הבנק על ההגבלה, לפי תקנה 5 לתקנות שיקים ללא כיסוי (סדרי דין). מי שקיבל גם הודעה מהמפקח על הבנקים יכול להגיש תוך 10 ימים מהודעת המפקח, אם המועד הזה מאוחר יותר. ההגבלה עצמה נכנסת לתוקף ביום ה-15 אחרי משלוח הודעת הבנק, כך שכדאי לא לחכות לסוף המועד.
האם אפשר לבטל הגבלה דרך בנק ישראל?
הערעור לפי סעיף 10 מוגש לבית משפט השלום, לא לבנק ישראל. מה שאפשר לעשות מחוץ לבית המשפט הוא לפנות לבנק עצמו: לפי סעיף 9, בנק שהודיע בטעות על הגבלה מתקן את הטעות וההגבלה בטלה. העתק מהפנייה לבנק ומתשובתו מצורף ממילא לבקשה לבית המשפט.
מה ההבדל בין סעיף 10 לסעיף 10א?
סעיף 10 הוא הערעור עצמו: בקשה לבית משפט השלום לבטל את הבאת שיק מסוים במניין השיקים שסורבו. סעיף 10א הוא סעד זמני: צו שמונע את תחילת ההגבלה עד להחלטה. בזמן שהצו בתוקף אי אפשר לפתוח חשבון, והתקופה לא נמנית בתקופת ההגבלה.
כמה עולה להגיש ערעור על הגבלת חשבון?
לפי תקנה 17 לתקנות סדרי הדין, עם הגשת הבקשה מפקידים פיקדון להבטחת הוצאות משפט. נכון ל-1.1.2026 הסכום הוא 492 ש"ח, והוא מתעדכן בכל 1 בינואר לפי המדד. על הבקשה חלות גם תקנות האגרות של בתי המשפט.
לא קיבלתי את ההתראה מהבנק. זו עילה לביטול?
לא, אם הבנק שלח אותה. סעיף 10(ב) קובע שפגם בהתראה ואי קבלת התראה שנשלחה אינם עילה לערעור. עילה אחרת היא הודעה להפקדת כספים לפי סעיף 7א: אם הבנק לא שלח אותה, או שלח לפרטים שלא תואמים את מה שמסרתם, אפשר לטעון זאת. בית המשפט יקבל את הטענה רק אם התרשם שהייתם יכולים להפקיד את הכסף.
כמה זמן נמשכת הגבלת חשבון?
שנה ללקוח מוגבל ושנתיים ללקוח מוגבל חמור, לפי סעיף 3ב לחוק. לקוח מוגבל חמור הוא מי שחשבון נוסף שלו הוגבל, או מי שהוגבל שוב בתוך שלוש שנים מסיום ההגבלה הקודמת. אם ניתן צו לפי סעיף 10א, התקופה שבה הצו עמד בתוקף לא נמנית בתקופת ההגבלה.
ליווי אישי ודיסקרטי של משרד מלכא ושות' - מאז 2009. השאירו הודעה ונחזור אליכם בהקדם.
