סירוב הבנק בפתיחת חשבון בנק
סעיף 2 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981 אוסר על תאגיד בנקאי סירוב בלתי סביר לפתוח ולנהל חשבון עובר ושב ביתרת זכות. הוראה 422 של המפקח על הבנקים קובעת כי אין לסרב ללקוח רק משום שהוא בהליך פשיטת רגל או שהתנהל נגדו הליך משפטי שמקורו בגביית חוב. חובת מתן אשראי אינה חלה על הבנק.
למשרדנו פונים רבים בדרישה לקבלת עזרה לפתיחת חשבון בנק לאחר הליכי פשיטת רגל, חלק מפושטי הרגל הפונים למשרדנו פונים לצורך פתיחת חשבון עבור עסק ו/או חברה חדשה שהחליטו לפתוח לאחר ההליך אך למעשה נתקלים בסירובם של הבנקים בפתיחת החשבון לאור סימוני פשיטת הרגל.
מדוע חשוב לפתוח חשבון בנק?
ראשית ניהול חשבון בנק חיוני הן לצורך משק הבית הפרטי והן לצורך ניהול עסק בצורה תקינה.
לאחרונה נכנס גם חוק המזומנים ולמעשה לא ניתן לעבוד בצורה מסודרת ונקיה מבלי להעלות חשד להלבנת הון מבלי שננהל חשבון בנק מסודר בו רואים את התזרים הכספי שלנו.
דוגמה לכך: בעל עסק רוצה לרכוש סיגריות ו/או סחורה בסכום העולה על 11 אלף שקלים נדרש מאותו ספק מסודר לתת המחאות.
כאמור ללא חשבון בנק לא ניתן לרכוש ו/או לשלם בגין המוצרים.
חשוב לציין כי הבנק אינו מחויב להעניק ללקוח מסגרות אשראי (כרטיסי חיוב, מסגרת אשראי, ניכיון שיקים ועוד…), מה כן הבנק מחויב זה לפתוח חשבון בנק ביתרת זכות.
נקודת המוצא המשפטית מופיעה, בסעיף 2, לחוק הבנקאות (שירות ללקוח) התשמ"א 1981 (להלן: "חוק הבנקאות"), שם נקבע כי:
- (א) לא יסרב תאגיד בנקאי סירוב בלתי סביר לתת שירותים מהסוגים הבאים:
(1) קבלת פקדון כספי במטבע ישראלי או במטבע חוץ;
(2) פתיחת חשבון עובר ושב במטבע ישראלי וניהולו כל עוד מתקיימת אחת מאלה:
(א) החשבון ביתרת זכות לטובת הלקוח;
(ב) הלקוח עומד בתנאי ההסכם בינו לבין התאגיד הבנקאי בקשר לניהול החשבון;
(3)מכירת שיקים בנקאיים במטבע ישראלי ובמטבע חוץ;
(4) נמחקה.
אולם אין חובה לתת שירות שיש בו משום מתן אשראי ללקוח.
(ב)התניית תנאים בלתי סבירים למתן שירות דינה כדין סירוב בלתי סביר לתיתו.
(ג)הנגיד רשאי, לאחר התייעצות עם הועדה המייעצת ובאישור שר האוצר, לקבוע בצו שהוראות סעיף זה יחולו על שירותים נוספים.
(ד)בלי לגרוע מדרכי הוכחה אחרות בדבר הסבירות של סירוב כאמור, רשאי תאגיד בנקאי להודיע למפקח על מדיניות עסקית שקבע לענין מתן שירותים, ואם לא נתקבלה מהמפקח הודעה על התנגדותו למדיניות האמורה, ייחשב כסביר סירוב הנובע מאותה מדיניות."
משמעות ההוראה הנ"ל הינה, כי הבנק אינו רשאי לסרב סירוב בלתי סביר לפתיחת חשבון עו"ש אם מתקיים אחד התנאים,
הראשון: שמדובר בחשבון עו"ש שיתנהל ביתרת זכות; והאחר הוא שהלקוח עומד בתנאי ההסכם.
מעבר לאמור המפקח על הבנקים הוציא תחת ידיו את הוראה 422 "שנועדה להבהיר מהם המקרים שבהם לא תתקבל טענת "הסירוב הסביר" לפתיחת חשבון עובר ושב ביתרת זכות" (כאמור בגוף ההוראה).
סעיף 5 להוראה קובע, כי "תאגיד בנקאי לא יסרב לפתוח חשבון ללקוח רק בשל היות הלקוח אחד או יותר מאלה … לקוח בהליך פשיטת רגל" או " לקוח אשר מתנהל או התנהל בעבר, בינו לבין התאגיד הליך משפטי שמקורו בגביית חוב".
לנוכח האמור על הבנק קיימת החובה לא לטעון לסיכון בעלמא מחובתו להוכיח מהו הסיכון לפיו נמנע מפתיחת חשבון הבנק,
כמו-כן נקבע כי לא יהווה סירוב סביר סירוב הבנק לנהל חשבון בנק ביתרת זכות רק בשל היות הלקוח "לקוח אשר מתנהל או התנהל בעבר, בינו לבין התאגיד הליך משפטי שמקורו בגביית חוב".
הנה כי כן, המפקח על הבנקים קבע, כי עצם העובדה כי התנהל הליך גביית חוב כנגד התובע, אינה מצדיקה סירוב לתת שירותי ניהול חשבון.
ואף נקבע כי קיומם של הליכי פשיטת רגל בעבר אינם סיבה לסירוב לפתיחת חשבון.
חשוב לציין כי הנסיבות המתוארות תקפות גם לחלפנים הימנעות הבנקים מפתיחת החשבון אינה חוקית ואינה מידתית ועצם תחום המקצוע אינו מהווה סיבה לסירוב פתיחת וניהול חשבון!
משרדנו מלווה לקוחות רבים הנמצאים בהליכי דיני בנקאות.
אך אנו מספקים מענה וליווי משפטי ללקוחות מכל הארץ, מצפון ועד דרום.
להרחבה בתחום: עורך דין בנקים
שאלות נפוצות
אילו שירותים בנק חייב לתת ואילו לא?
לפי סעיף 2 לחוק הבנקאות, הבנק אינו רשאי לסרב סירוב בלתי סביר לקבל פיקדון כספי, לפתוח ולנהל חשבון עובר ושב במטבע ישראלי ולמכור שיקים בנקאיים. לעומת זאת אין עליו חובה לתת שירות שיש בו משום מתן אשראי, כגון מסגרות אשראי, כרטיסי חיוב או ניכיון שיקים.
האם עבר של פשיטת רגל מצדיק סירוב לפתוח חשבון?
לא. סעיף 5 להוראה 422 של המפקח על הבנקים קובע כי תאגיד בנקאי לא יסרב לפתוח חשבון ללקוח רק בשל היותו לקוח בהליך פשיטת רגל, או לקוח שהתנהל בינו לבין התאגיד הליך משפטי שמקורו בגביית חוב.
האם די בטענת סיכון כללית כדי לסרב לפתיחת חשבון?
לא. על הבנק חלה החובה שלא לטעון לסיכון בעלמא, ועליו להוכיח מהו הסיכון הקונקרטי שבגינו נמנע מפתיחת החשבון. התניית תנאים בלתי סבירים למתן שירות דינה כדין סירוב בלתי סביר, ולכן גם דרישות מכבידות עלולות להיחשב סירוב אסור.
מדוע ניהול חשבון בנק חיוני לעסק?
ניהול חשבון מסודר נדרש הן למשק הבית והן לעסק, ובמיוחד לאחר כניסת חוק המזומן. בלי חשבון קשה להציג תזרים כספי מסודר ולהימנע מחשד להלבנת הון, ולמשל בעל עסק שמבקש לרכוש סחורה בסכום העולה על 11 אלף שקלים נדרש לשלם בהמחאות.
האם הכללים חלים גם על חלפני כספים?
כן. לפי המאמר, הימנעות הבנקים מפתיחת חשבון לחלפנים אינה חוקית ואינה מידתית, ועצם תחום העיסוק אינו מהווה סיבה לסירוב לפתוח ולנהל חשבון. גם כאן נדרש הבנק להצביע על סיכון קונקרטי ולא להסתמך על סיווג העיסוק בלבד.
ליווי אישי ודיסקרטי של משרד מלכא ושות' - מאז 2009. השאירו הודעה ונחזור אליכם בהקדם.
