סירוב הבנק לפתיחת חשבון בנק למוסד פיננסי / ציינג' / פינטק
קבלת רישיון נותן שירותי מטבע או נותן שירותים פיננסיים מרשות שוק ההון אינה מבטיחה פתיחת חשבון בנק. בה"פ 32389-02-17 נקבע כי הנטל על בנק המסרב לשרת חברת פינטק מטעמי איסור הלבנת הון כבד מהרגיל, ואין די בהנפת דגל אדום: נדרש דבר מה נוסף מוחשי, כמו פעילות חשודה קונקרטית או חוות דעת של המאסדר.
מאמר מאת עורך דין בנקים.
תתי נושאים: נש"פ / נש"מ / פתיחת חשבון / סירוב פתיחת חשבון ציינג' / סירוב פתיחת חשבון פינטק / סירוב פתיחת חשבון נותן שירותים פיננסיים / סירוב בנק לפתיחת חשבון
במאמר זה נדון בסוגיה אחת הנוגעת למניעת הבנקים במתן אפשרות לנותני שירותי מטבע או נותני שירות פיננסיים לפתוח חשבון בנק, זאת חרף העובדה שהמדינה אפשרה ואף העניקה לאותם דורשים את הרישיון המיוחל מרשות שוק ההון.
סירוב הבנק לפתיחת חשבון בנק לבעלי רישיון למתן אשראי
כאמור רבים פונים למשרדנו לאחר שקיבלו את הרישיון הנש"פ המיוחל או עוד בטרם הוציאו את הרישיון וזאת לצורך ליווי צמוד הן בהוצאת הרישיון והן לצורך פתיחת חשבון הבנק, חשוב להבהיר כבר בתחילת הדרך כי העובדה שמתקבל רישיון לנותן שירותי מטבע או נותן שירותים פיננסיים אינה בהכרח מאפשרת את פתיחת חשבון הבנק מה שבוודאי מונע את העיסוק בתחום.
בשים לב כי לבנקים יש דרישות משלהם לסוגיה זו ואינם מאפשרים לפתוח חשבון בקלות, ראשית נדגיש לכל בנק בישראל יש סניפים ייעודיים שרק בהם ניתן לפתוח חשבון בנק בתחום זה וזאת לצורך מניעת סיכונים.
כמו-כן, ודוגמא נוספת לשוני, בקבלת הרישיון יכול בן משפחה להופיע כקצין ציות עם זאת הבנקים במקרים רבים מונעים ואינם מאפשרים זאת ואף דורשים כי קצין הציות יהיה גורם חיצוני.
לאחרונה ניתן פס"ד ה"פ 32389-02-17, ע"י ביהמ"ש המחוזי בתל אביב שם נאמרו דברים חשובים ע"י כב' השופטת אסתר נחליאלי - חיאט שציינה כי שתיקת גורמי השלטון והמוסדות האמונים מול הבנקים יכולים לפגוע בחופש העיסוק ולאפשר לבנקים המונעים מאינטרסים אישיים למנוע פתיחת חשבון וזאת ללא התערבות של הפיקוח על הבנקים שראוי כי ידאג ויקפיד לגישת משרדנו על ההחלטות שניתנות כמעט באופן שרירותי ובטענות שאינן יכולות להחזיק מים.
עוד נקבע כך:
" "בשונה מהנטל הרגיל המוטל על בנק המסרב לתת שירות ללקוח, נכון וראוי להכביד את הנטל המוטל על הבנק המסרב לתת שירות לחברת פינטק מטעמים של איסור הלבנת הון… אין הבנק יכול להסתפק בהסתמכות באופן כללי על אופי פעילות ערטילאית פוטנציאלית שמפורטת במכתב המפקח על הבנקים כדי לסגור את חשבונה הפרטני של חברת פינטק. הנפת דגל אדום על-ידי הבנק אינה כשלעצמה בבחינת ראיה ברורה, קונקרטית חד-משמעית ומשכנעת. על הבנק להצביע על 'דבר מה נוסף' מוחשי – כמו פעילות חשודה קונקרטית או חוות דעת המאסדר הרלוונטי לגבי מידת הסיכון הגבוהה בנסיבות העניין".
מן הראוי להבהיר כי נכון שפס"ד מדבר על חברות פינטק אך כל העוסקים בתחום יודעים כי לא מדובר רק בחב' פינטק כי הקושי בפתיחת החשבון מורגש אצל כלל האנשים והחברות העוסקים בתחום והמחזיקים ברישיון נש"פ או נש"מ. על אחת כמה וכמה כאשר ביהמ"ש מאשר לחב' פינטק ששם הסיכון גבוה יותר אז בוודאי כאשר נדבר על חב' אחרות בתחום הפיננסיים הדבר יקל על פתיחת החשבון.
עוד ראוי להדגיש כי על הבנק קיימת החובה לנמק את סירובו ואף להגיב תוך זמן סביר, למעשה נקבע כי עליו להגיב תוך 7 ימים אך במרבית המקרים הדבר לוקח כ- 3 שבועות עד להשלמת מסמכים ו/או זימון לפגישה ראשונית.
משרדנו מלווה לקוחות רבים הנמצאים בהליכי דיני בנקאות, תביעות נגד הבנקים, BDI שלילי ובסוגיות משפטיות נוספות בתחום דיני הבנקאות שחלקן קשורות לסירוב הבנק לפתיחת חשבון בנק.
אך אנו מספקים מענה וליווי משפטי ללקוחות מכל הארץ, מצפון ועד דרום.
להרחבה בתחום: עורך דין בנקים
שאלות נפוצות
האם רישיון מרשות שוק ההון מספיק לפתיחת חשבון בנק?
לא. המאמר מבהיר כי קבלת רישיון לנותן שירותי מטבע או לנותן שירותים פיננסיים אינה מבטיחה פתיחת חשבון בנק, ובלעדיו לא ניתן לעסוק בתחום. לבנקים דרישות עצמאיות משלהם, והם אינם מאפשרים פתיחת חשבון בקלות בענף זה.
היכן ניתן לפתוח חשבון לעסק בתחום שירותי המטבע?
לכל בנק בישראל יש סניפים ייעודיים שרק בהם ניתן לפתוח חשבון בתחום זה, וזאת לצורך מניעת סיכונים. בנוסף, אף שברישיון ניתן למנות בן משפחה כקצין ציות, במקרים רבים הבנקים אינם מאפשרים זאת ודורשים שקצין הציות יהיה גורם חיצוני.
מה נדרש מהבנק כדי להצדיק סירוב מטעמי הלבנת הון?
לפי פסק הדין שצוטט, אין די בהסתמכות כללית על אופי פעילות פוטנציאלי המפורט במכתב המפקח על הבנקים. הנפת דגל אדום אינה כשלעצמה ראיה ברורה, קונקרטית וחד משמעית, ועל הבנק להצביע על דבר מה נוסף מוחשי, כגון פעילות חשודה קונקרטית או חוות דעת המאסדר.
תוך כמה זמן הבנק חייב להשיב לבקשה לפתיחת חשבון?
על הבנק חלה חובה לנמק את סירובו ולהגיב בתוך זמן סביר, ולפי המאמר נקבע כי עליו להגיב תוך שבעה ימים. בפועל התהליך נמשך במרבית המקרים כשלושה שבועות, עד להשלמת מסמכים או זימון לפגישה ראשונית בסניף.
ליווי אישי ודיסקרטי של משרד מלכא ושות' - מאז 2009. השאירו הודעה ונחזור אליכם בהקדם.
